Poradna · Zákony

Pojištění stavby během výstavby: co má mít stavebník

Autor: Ing. Otakar Hobza — technický a stavební dozor. Publikováno 27. 8. 2026 · 6 min čtení

Kdo co pojišťuje

Stavba během výstavby není nikoho zázračně krytá. Rozestavěný dům není hotová nemovitost. Dokud stavba nestojí a nekolauduje, běžné pojištění nemovitosti se na ni nevztahuje. Přitom právě rozestavěná stavba je nejzranitelnější. Stojí bez oken, bez zámků, s materiálem volně na pozemku. Přijde vichřice, přijde voda, přijde zloděj. A pak se řeší, kdo to zaplatí.

Odpověď leží ve dvou smlouvách. V pojistné smlouvě a ve smlouvě o dílo. Kdo drží pojištění, ten nese riziko. Buď ho drží zhotovitel, nebo ho držíte vy jako stavebník. Nikdy nepředpokládejte, že to má ten druhý.

Stavebně-montážní pojištění

Stavebně-montážní pojištění se na trhu prodává pod zkratkou CAR. Kryje budovanou stavbu proti nahodilému poškození od zahájení prací až po předání díla. Sem patří živel, požár, výbuch, povodeň, vichřice i krádež zabudovaného materiálu. Kryje se poškození díla, materiálu, technologií i stavebních strojů.

Sjednává ho zpravidla zhotovitel. Velká výhoda tohohle pojištění je v tom, koho zahrnuje. Pojistná smlouva obvykle automaticky kryje hlavního zhotovitele, stavebníka i subdodavatele. Mívá takzvané křížové krytí. To znamená, že pojišťovna plní i tehdy, když jeden pojištěný způsobí škodu druhému. Když subdodavatel poškodí hotovou část hlavního zhotovitele, pojištění to řeší.

Pozor na jednu věc. To, že zhotovitel CAR pojištění má, ještě neznamená, že se vztahuje na vaši stavbu. Rámcové pojistky bývají sjednané na všechny zakázky do určitého objemu. Vyžádejte si potvrzení, že vaše stavba do pojištění spadá. Ne slib, papír.

Pojištění rozestavěné stavby z pohledu stavebníka

Když stavíte svépomocí nebo s menší firmou, stavebně-montážní pojištění nemusí existovat. Pak si rozestavěnou stavbu pojistěte sami. Tenhle produkt nabízí většina majetkových pojišťoven a sjednáte ho online. Kryje stavbu od základů a roste s ní. Co na hrubé stavbě postupně přibude, to je kryté taky.

Rozsah bývá podobný jako u dokončené nemovitosti. Požár, výbuch, povodeň a záplava, vichřice, krádež, vandalismus. Do pojištění se dají zahrnout i vedlejší stavby, tedy garáž nebo oplocení, a stavební materiál. Konkrétní výčet rizik se ale mezi pojišťovnami liší. Jedna kryje krádež nezabudovaného materiálu, druhá jen ten už osazený. Čtěte pojistné podmínky, ne leták.

Jedno pravidlo platí napříč trhem. Pojistíte stavbu na plnou hodnotu, ne na částku, za kterou zrovna stojí rozdělaná. Podpojištění se vymstí při škodě. Pojišťovna krátí plnění v poměru, v jakém jste stavbu podhodnotili.

Odpovědnost zhotovitele, co kryje a co ne

Tady se dělá nejvíc chyb v uvažování. Pojištění odpovědnosti zhotovitele není totéž co pojištění stavby. Kryje škodu, kterou zhotovitel způsobí třetí osobě nebo na cizím majetku. Spadlé lešení na sousedovo auto. Poškozená přípojka. Zaplavený sklep vedle. To řeší odpovědnost.

Co odpovědnost typicky nekryje, je vadně provedené dílo samo. Když firma udělá špatnou izolaci a ta zateče, oprava té izolace není pojistná událost z odpovědnosti. To je vada díla a jde za zhotovitelem z titulu záruky, ne z pojistky. Hranice mezi vadou díla a následnou škodou je přesně to, na čem stojí spory. Když firma odmítá vadu uznat, čte se to jinou optikou. K tomu se hodí projít, jak se řeší spor se stavební firmou.

Vyžádejte si certifikát o pojištění odpovědnosti s aktuální platností a s pojistnou částkou. Firma, která ho nepředloží, vám tím něco říká.

Materiál a krádeže na staveništi

Materiál složený na pozemku je terč. Měď, kabely, tepelná čerpadla, dřevo na krov. Zloděj ví, kdy se zaváží. Jestli materiál kryje stavebně-montážní pojistka zhotovitele, nebo vaše pojištění rozestavěné stavby, se musí vědět dopředu. Ne po vloupení.

U krádeže pojišťovny skoro vždy zkoumají zabezpečení. Podmiňují plnění tím, jak byl materiál chráněn. Oplocení, uzamčení, uskladnění v uzamčeném objektu. Když podmínku nesplníte, pojišťovna plnění krátí nebo odmítne. Detailně jsme rozebrali jak se bránit krádežím na staveništi a co s tím dělá pojištění.

Každý pohyb materiálu a každou dodávku si zapisujte. Průkazná evidence je při likvidaci škody polovina úspěchu. K tomu slouží záznamy ve formě stavebního deníku, který drží kdo, kdy a co na stavbu dodal. Bez záznamu tvrdíte proti pojišťovně slovo. Se záznamem doklad.

Co si ohlídat ve smlouvě o dílo

Pojištění se nedomlouvá po škodě. Domlouvá se v okamžiku podpisu smlouvy o dílo. Do smlouvy patří jasně, kdo stavbu pojišťuje, na jaká rizika, do jaké výše a s jakou spoluúčastí. Spoluúčast je částka, kterou při každé škodě nesete vy. U díla bývá minimální hranice v řádu desítek tisíc korun a liší se pojišťovnu od pojišťovny. Vyšší spoluúčast znamená levnější pojistné a dražší jednotlivou škodu. Náležitosti smlouvy o dílo jsme rozebrali samostatně.

Ve smlouvě si pohlídejte i okamžik přechodu nebezpečí. Kdo nese riziko na díle do předání a kdo po něm. Standardně nebezpečí škody na díle nese zhotovitel až do předání a převzetí. Když se tenhle bod ve smlouvě posune na vás dřív, pojištění musí sedět na ten posun.

Nebudujte na důvěře, budujte na papíru. Vyžádejte si kopii pojistné smlouvy zhotovitele ještě před podpisem. Ověřte platnost, rozsah a pojistnou částku. A pokud vlastní pojištění chybí nebo nesedí, sjednejte si pojištění rozestavěné stavby sami. Náklady na pojistné jsou zlomkem toho, co stojí vyhořelá nebo vykradená rozdělaná stavba. Kolik vás stavba a její provoz reálně vyjdou, si spočítáte v nástrojích jako kalkulačky na Domeu. Pojistné je jedna z položek, na kterou se při rozpočtu zapomíná.

Časté otázky

Vztahuje se běžné pojištění nemovitosti i na rozestavěnou stavbu?

Ne. Dokud stavba není dokončená a zkolaudovaná, standardní pojištění nemovitosti se na ni nevztahuje. Na dobu výstavby slouží stavebně-montážní pojištění, které sjednává zhotovitel, nebo pojištění rozestavěné stavby, které si sjednáte sami u majetkové pojišťovny.

Kryje pojištění odpovědnosti zhotovitele vadně provedené dílo?

Zpravidla ne. Pojištění odpovědnosti kryje škodu způsobenou třetí osobě nebo na cizím majetku, například spadlé lešení na sousedovo auto. Vadně provedené dílo řešíte se zhotovitelem z titulu záruky a odpovědnosti za vady, ne z jeho pojistky. Rozsah se mezi pojišťovnami liší, čtěte pojistné podmínky.

Co si mám ověřit u pojištění, než podepíšu smlouvu o dílo?

Vyžádejte si kopii pojistné smlouvy zhotovitele a potvrzení, že vaše konkrétní stavba do pojištění spadá. Ověřte rozsah rizik, pojistnou částku, výši spoluúčasti a platnost. Pokud pojištění zhotovitele chybí nebo nesedí, sjednejte si pojištění rozestavěné stavby sami.